در نشست «مکانیسم های اعتباری در BNPL» عنوان شد: آینده، آینده اعتبار است.

شرکت کنندگان در این نشست که از دست اندرکاران خدمات اعتباری هوشمند بودند، در خصوص نقش اعتبارات خرد در رشد و توسعه اقتصاد به ویژه اقتصاد دیجیتال تبادل نظر کردند و بر نقش کلیدی مفاهیمی مانند رتبه بندی اعتباری، رفتار تاکید کردند. اندازه گیری و اعتبارسنجی در این زمینه

«خرید اعتباری» یا BNPL که مخفف «اکنون بخرید، بعداً بپردازید» به تأمین مالی کوتاه‌مدت اشاره دارد و به مشتریان امکان خرید و پرداخت در آینده را بر اساس اعتبار مالی خود می‌دهد. به عبارت دیگر، پلت فرم ارائه دهنده BNPL از طرف خریدار تسویه حساب می کند و خریدار برای بازپرداخت در آینده با طلبکار روبرو می شود.

محمدمهدی تقی پور مدیرعامل شرکت مهندسی یاس ارغوانی گفت: آموزش در حوزه اعتباری زمان بر است اما در اولویت قرار دارد. در حال حاضر ما برنده مشخصی از نظر خدمات BNPL در کشور نداریم و در حال حاضر همه می دانند که باید در این زمینه بازی کنیم تا به بلوغ هماهنگ در این بازار برسیم.

محمدحسین کاشی; مدیرعامل شرکت پرداخت الکترونیک سداد همچنین BNPL را با مفهوم سنتی اعتبار مقایسه کرد و گفت: این اکوسیستم پویا و بزرگ است اما هنوز در مراحل اولیه است و در کشور ما اخیرا موضوع اعتبار سنجی مطرح شده است و امروزه به آن پرداخته شده است. به طور جدی مورد بررسی قرار می گیرد.

نباید از BNPL در کوتاه مدت انتظار سودآوری داشت

مصطفی درجزی، مدیرعامل شرکت کسب و کار هوشمند با تاکید بر لزوم وجود «رگولاتور» برای حوزه اعتباری، به ویژه در شرایطی که رفتار دیجیتالی کاربران ایرانی هنوز به بلوغ نرسیده و داده های آن کافی نیست، گفت: در این زمینه و برای اعتبارسنجی به دو موتور «توسعه» و «اعتبار» نیاز داریم و در عین حال باید به فکر فرهنگ سازی و تولید محتوا برای آگاهی جامعه از این مقوله نسبتاً جدید باشیم.به گفته وی، نباید انتظار داشت. سودآوری از BNPL در کوتاه مدت: “این می تواند یک سم کشنده باشد. در حال حاضر بیش از هر چیز به ابزار و هماهنگی بازیگران در این بخش برای تثبیت نیاز داریم.»

همچنین به گفته درجزی، آینده آینده اعتباری است: «در این زمینه موتور اعتبار و موتور تأیید نقش مهمی دارند، آینده آینده اعتباری است و شکی نیست که بازار ایران نیز مانند بقیه دنیا برای توانمند شدن به خدمات اعتباری هوشمند نیاز دارد که این خدمات قدرت خرید را افزایش می دهد و می تواند شبکه محصول را تقویت کند.

وی با تاکید بر اینکه همراه اول بیشترین تعداد مشترکین دائمی را در کشور دارد، گفت: اعتبار بدون دیتا در حوزه دیجیتال غیرممکن است و همراه اول با این تعداد مشترک دائمی و در صورت سوء استفاده مشترک به راحتی می تواند سازوکار اعتبار را اجرا کند. ، با ابزارهایی مانند خطوط یک طرفه برای جلوگیری از تشکیل مطالبات اعتباری.

وی در پاسخ به اینکه نمی توانیم خدمات خوبی را تعریف کنیم، نباید به مقوله اعتباری به عنوان یک کاریکاتور نگاه کنیم، درباره ظاهر چک ماهیگیر گفت و اعتبار آن را در سیستم بانکی موثر دانست و ادامه داد: وی ادامه داد: حتی چک های ماهیگیری نیز بر اساس مدل نظارتی است که بانک ها ترتیب داده اند می تواند به عنوان ضمانت پذیرفته شود و همین رویه در بخش اعتبار نیز اجرا شود.

تکیه بر رفتار دیجیتالی کاربران در غیاب سیستم اعتبارسنجی جامع و کارآمد

مدیرعامل شرکت دیجی پی در بخشی دیگر از این جلسه، ارزش فعلی بازار BNPL در جهان را 150 میلیارد دلار دانست و گفت: اگر بحران اقتصادی سال 2022 رخ نمی داد، بیش از این مقدار بود. به گفته وی، در بازار جهانی BNPL مشتریان چند دسته هستند: افراد فاقد سوابق مالی، جوانان و نسل جدید ورود به بازار کار و علاقه‌مندان به طرح‌های اقساطی کم‌هزینه و کوتاه‌مدت. وی درباره مشتریان بازار ایران گفت: وضعیت در بازار ایران تا حدودی متفاوت است، باید بدانیم مشتریان ما در بازار ایران چه کسانی هستند، درست است که خدمات اعتباری و اعتباری مفهوم جدیدی در بازار ایران نیست. ، اما BNPL مفهوم جدیدی است که اخیراً با رونق فناوری های وام دهی مورد توجه قرار گرفته است.

به گفته هومن امینی، روند اعطای اعتبار را از بستر موسسات سنتی مانند بانک ها به بستر موسسات مدرن مانند لندتک تغییر داده ایم و این موضوع جایگاه اعتبارات خرد را در این بازار تغییر داده است: «اکنون مجبوریم در غیاب یک سیستم اعتبارسنجی جامع و کارآمد بر رفتار دیجیتالی کاربران و ابزارهای مدرن اعتبارسنجی تکیه کنید و با در نظر گرفتن داده‌های به‌دست‌آمده از تمامی بازیگران این صنعت، مکانیسم‌های مدرن و قابل اعتمادی را برای اعتبارسنجی ارائه کنید.

امینی بازیگران این عرصه را شامل مصرف‌کنندگان، بانک‌ها و سرمایه‌گذاران، رگولاتورها، پذیرندگان و تسهیل‌کنندگان برشمرد و با بیان اینکه با هم‌افزایی همه دست اندرکاران این اکوسیستم باید رفتار مبتنی بر آموزش را شکل دهیم، گفت: منظور از این آموزش تنها نیست. برای ایجاد کاربر از ما باید به او در مورد محدودیت هایی که ممکن است در نتیجه اشتباه محاسباتی در انتظار او باشد هشدار دهیم، اما باید به او یاد دهیم که در صورت رفتار صحیح چه امتیازات و مزایایی در انتظار او است که ممکن است از آن آگاه نباشد.”

مدیرعامل DGP با بیان اینکه در DGP به جای Credit Score از مفهوم Social Score استفاده می شود، درباره تفاوت اصلی این دو مفهوم گفت: در Social Scoring علاوه بر خرید و رفتارهای مالی، رفتارهای مدنی و اجتماعی نیز وجود دارد. افراد را ارزیابی می کنیم و در حین خدمت به کاربر به او یاد می دهیم که چگونه یک شهروند دیجیتال خوب باشد و چگونه برای خود رتبه اجتماعی بسازد به این ترتیب بلوغ و توسعه مدل های اعتباری با همکاری کاربر اتفاق می افتد و با پذیرش و همراهی او است که محصول رشد می کند.

ما داده های دیجیتالی کافی نداریم

در بخشی دیگر از این جلسه حاضرین در خصوص شناسایی رفتار مشتری صحبت کردند. هومن امینی کمبود داده های ارزیابی شده در حوزه کسب و کار غیرآنلاین را از دیگر محدودیت های حوزه اعطای اعتبار برشمرد و گفت: داده های دیجیتالی کافی برای شناسایی رفتارهای مشتریان نداریم.

محمدحسین کاشی، مدیرعامل پرداخت الکترونیک سداد در پاسخ به این موضوع گفت: داده های کافی در این زمینه وجود دارد اما اراده کافی برای جمع آوری، گردآوری، تحلیل و یکپارچه سازی این داده ها وجود ندارد. کاشی بر جایگزینی سازهای مدرن به جای سازهای سنتی تاکید کرد.

مصطفی درجزی در پاسخ به این سوال که مثلاً از حسن قضاوت مردم در پرداخت قبوض موبایل یا خرید شارژ می توان نتیجه گرفت که احتمالاً واجد شرایط دریافت اعتبار BNPL هستند؟ وی گفت: بسیاری از کاربران ممکن است در زمان استفاده از سیم کارت اصلا شارژی نخرند یا رفتاری را ثبت نکنند که بتوان رفتار آینده خود را در پرداخت بدهی های اعتباری پیش بینی کرد، بنابراین می توان گفت که اگر فردی اقدام به خرید کند. سابقه خرید شارژ نداشته باشد، واجد شرایط دریافت است آیا اعتبار ندارد؟ نتیجه گیری برای اعطای اعتبار از رفتار کاربر در مورد خرید بسته، اما مطمئن هستیم که صاحب سیم کارت هویت واقعی دارد، آدرس، جنسیت، سن و حتی شغل او را از این طریق تشخیص می دهیم که همه اینها می تواند در “بحث اعتبار کمک خواهد کرد.”

تقی پور همچنین بر نقش موثر کلان داده و هوش مصنوعی تاکید کرد و گفت: برای تجزیه و تحلیل بسیاری از داده های قابل استخراج از بخش های مختلف اکوسیستم می توان به هوش مصنوعی تکیه کرد و چاره ای جز این نخواهیم داشت. وی همچنین بر ضرورت بومی سازی اکوسیستم اعتباری مطابق با بازار ایران تاکید کرد.

هومن امینی در پایان این نشست به راهکارهای هوشمند برای BNPL در بازار ایران پرداخت و گفت: چرا به موضوع هدفمندی مفاهیمی مانند یارانه در مدل های اعتباری و BNPL فکر نمی کنیم و از ابزارهای اعتباری در بازار استفاده نمی کنیم. مسیر مشمولیت مالی؟